编者按

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征信真的能修复吗？常见的征信诈骗有哪些类型？买理财或者买保险时有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的划算吗? 出租出借银行卡背后有哪些风险点？如果权益受到侵害，有效的保护渠道是什么？

3月15日，是国际消费者权益日。为普及金融消保知识，打击金融领域乱象，在中国人民银行郑州中心支行、河南银保监局指导下，大河财立方围绕上述热议话题，推出“3·15特别策划”，帮助消费者更好维护自身合法权益。今日推出第一篇——《警惕！这些套路都是征信诈骗》。

【大河财立方 记者 裴熔熔】“我是××（贷款平台）客服，您以前在我们平台注册过网贷账户，经核查存在违约行为，已经影响到个人征信，请尽快清零额度……”

“您的信用卡欠款逾期未还被冻结，被列入征信‘黑名单’，详情请登录以下网站查询……”

“不管是逾期记录还是信用污点，都能修复。等看到具体的征信报告之后，我们会给出详细报价，如果条数多的话可以优惠……”

当你接到类似内容的电话或短信，请务必高度警惕，这些都是征信诈骗！

随着全民进入信用时代，征信这张“个人经济身份证”的作用愈发凸显，一些不法分子也觅得“商机”，借“征信修复”“征信洗白”“注销贷款”等之名行诈骗之实。

大河财立方联合中国人民银行郑州中心支行特别提醒：凡涉征信事件，请谨慎处理。征信领域不存在“征信修复”“征信恢复”等说法，所有声称可以帮助消除个人征信不良记录的，都是诈骗。

征信诈骗套路多

牢记“不良信用记录无法修复”

近日，胡先生接到一个192开头的电话，对方声称自己是某金融平台工作人员，询问胡先生上大学期间是否开通过学生贷款账户，随后又称银保监会要求注销在校大学生以及毕业大学生的学生贷款账户，否则会影响个人征信。

由于胡先生大学期间确实办理过助学贷款，便信以为真，按照对方要求下载了视频会议软件并开启屏幕共享。

通过胡先生在金融平台查询操作，对方掌握了其存款情况，称胡先生在该平台上还有存款，需将存款全部转至对方专用账户后才能成功注销，注销后会如数退还钱款。至发现上当受骗，胡先生前前后后向对方指定账户转账了6万余元。

几乎同期，冯先生也接到一个声称是“某金融平台客服”的固定电话，对方在准确报出冯先生的姓名和职业之后，称冯先生在该平台借贷存在逾期行为，已经影响个人征信。

随后对方向冯先生发送了一个仿冒的“征信查询”网站，并诱导其向网站上的“官方客服”求助。“官方客服”称冯先生目前已存在不良征信，必须尽快把各个网贷平台的借款额度清零，将借款转至专用账户查验资金能力，才能修复征信。冯先生先后借款并向诈骗分子指定的账户转账50万余元，直至发现被骗。

以上均是近期最高人民检察院联合公安部发布的虚假征信类诈骗典型案例。纵观各个案例，很多骗局其实并没有太多技术含量，但是由于金融消费者防范意识的淡薄加上对征信政策的不了解，让不法分子钻了空子。

“大家只需谨记，只要是准确无误的不良信用记录，是无法修改或删除的，更不存在花钱修复征信的情况。若是收到上述电话或信息对征信存疑，可前往人民银行或商业银行自助查询网点或线上通过征信中心官网、云闪付App、部分手机银行App、网银等正规渠道查询个人信用报告，核实是否存在逾期记录，以及该记录是否客观、真实。”人民银行郑州中心支行征信管理处相关负责人告诉大河财立方记者。

若不良信息为客观事实，银行等金融机构并无上报错误，那么任何机构和个人均无权修改或删除，不良信用记录自不良行为或事件终止之日起，5年后将自动删除，因此公众应尽快足额还款，以降低不良信用记录带来的负面影响。若不良信息存在与客观事实不符的情况，有权向征信机构或者商业银行等信息提供者提出异议，要求更正，即“征信异议”。经核实，信息确有错误、遗漏的，按照“谁报送、谁处理”的原则，由相关数据报送机构对信息进行更正。除此之外，不存在其他所谓的“征信修复”渠道。

这些情形都属于征信诈骗

做到“一不三要”

大家常说的“征信”，也即个人信用报告，它包含了个人基本信息、信贷信息、非信贷相关信息，客观记录着个人的信用历史。一旦有不良信用行为，个人信用报告中都会有所体现。目前，征信被广泛应用于贷款、信用卡审批，还被一些单位、企业应用于任职资格审查、员工录用等相关社会活动，因此，社会公众对于征信的重视程度越来越高，不法分子也从中觅得“商机”。

大河财立方记者从人民银行郑州中心支行获悉，征信诈骗有五种常见的类型：“征信修复洗白诈骗”“征信加盟代理诈骗”“征信培训考证诈骗”“注销贷款诈骗”“账户异常诈骗”。

征信修复洗白诈骗。主要针对失信群体。“征信修复”职业代理人通过教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、制作虚假材料，或者恶意投诉相关金融机构等非法手段，以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。

征信加盟代理诈骗。主要针对创业人群。部分机构或个人以征信市场需求量大，有前景为由，诱导用代理、加盟方式办理“征信修复”业务，以此骗取代理、加盟费用。

征信培训考证诈骗。主要针对创业、就业人群和失信群体。部分机构或个人以培养“征信修复”专业人才为口号，谎称教授征信修复技巧或提供征信修复师考证服务，实则骗取高额费用或个人信息。

注销贷款诈骗。主要针对网购网贷群体，特别是大学生。部分机构或个人通过非法渠道获取个人信息后，冒充金融机构工作人员，声称当事人曾注册、办理过贷款，如不注销或还清所欠贷款将影响征信记录，诱导当事人转账汇款以骗取资金。

账户异常诈骗。主要针对网购网贷群体。冒充客服，告知账户出现异常，若不及时注销账户会影响个人征信，指导当事人在假网站、假平台操作后盗用个人信息申请网贷以骗取资金。前文中胡先生和冯先生所遭遇的便是“注销贷款诈骗”“账户异常诈骗”的情形。

“应对征信诈骗并不难，关键要牢记‘一不三要’。”征信管理处相关负责人说。

陌生来电不轻信。互联网平台客服不会使用个人手机号或其他非官方社交方式联系客户。在接到这类电话时，不要轻信；如有疑问，可直接拨打平台官方客服电话核实。

注销账户要警惕。任何机构无权随意修改、删除信用报告中展示无误的不良信息，遇到关闭或注销账户的要求应提高警惕。

共享屏幕要谨慎。添加好友共享屏幕是虚假征信类诈骗的固定套路，不要轻易下载视频聊天或屏幕共享软件与陌生人聊天，以防个人信息泄露。

转账借贷要拒绝。对于陌生人要求操作转账或借贷，坚决不予理会，并拒绝透露身份证件号码、银行账户、验证码、密码等个人信息。

这几种行为影响征信

9大要点维护良好信用

在时刻警惕征信诈骗的同时，每一位金融消费者也应该养成良好的信用习惯，尽可能避免不良信用记录的产生。

采访过程中，大河财立方记者了解到，很多不良信用行为其实并非有意产生，其中因忘记及时还款而产生逾期的占了多数，也有部分人员是因为借贷规模太大无力偿还，或者贷款创业失败。而前者稍加注意就能及时避免。

“产生不良信用记录的行为主要有三类。”某国有银行业务人员说，一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录。

维护好个人信用记录至关重要。在日常生活中，有哪些应该注意的事项？平时又该如何维护良好的个人信用记录呢？以下9点请大家牢记：

一是申请信贷业务，要综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债。

二是获得贷款或使用信用卡后，一定要按时足额还款，不要逾期。

三是关心自己信用记录，定期查询，发现信用记录与事实不符，及时提出异议申请。

四是保管好个人身份证件，身份证复印件在使用时要注明用途，避免他人盗用自己的身份信息导致“被贷款”“被逾期”。

五是保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给他人。

六是在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

七是个人联系方式有变时，及时到银行变更联系方式，方便接收还款提醒。

八是关注银行利率调整，根据实际金额还款，有效避免还款不足。

九是要加强自身金融及征信知识学习，掌握正确的维护信用的方式方法，树立良好的诚信意识，不断积累自己的信用财富。

来源：大河财立方 编辑：丁丰林