大河报·豫视频记者 陈朋冲

以往，郑州市民通过“公积金+商业贷”的组合贷办理住房贷款时，往往要缴纳一笔贷款担保费，少则一两千，多则上万元。

(资料图片仅供参考)

今后这笔钱再也不用掏了！

7月29日，大河报•豫视频记者从郑州住房公积金管理中心了解到，即日起，针对住房公积金与商业银行就同一套住房开展个人住房组合贷款业务，郑州市推出“组合贷款+共有抵押权登记”业务，进一步降低借款人的贷款成本，并吸引更多商业银行参与组合贷业务。

郑州市推出公积金惠民新政策

7月29日，郑州住房公积金管理中心召开的新闻通气会上传来消息，为进一步优化组合贷款业务，充分满足住房公积金缴存职工的贷款需求，郑州住房公积金管理中心会同有关商业银行积极改进了业务模式，并会商郑州市不动产登记中心，通过完善登记系统功能，再造组合贷款业务流程，推出了“组合贷款+共有抵押权登记”业务。

该业务具体是指，郑州市民在办理组合贷款时，借款人将所购住房同时抵押给郑州住房公积金中心和商业银行，以房屋抵押为组合贷款提供担保。

该抵押登记模式下，购房人为抵押人，公积金中心和商业银行共同为抵押权人，房屋抵押所担保的债权按照组合贷款的出资比例向公积金中心和商业银行分配，需要处分抵押物实现债权时，房屋抵押的共同权利人不分先后顺序，同为第一顺序受益人。

郑州市住房公积金管理中心信贷管理处处长陈建功介绍，即日起，郑州市民“公积金+商业贷”的形式办理住房贷款时，可正式采用新的抵押模式，享受政策优惠。

组合贷时，市民不用再掏担保费了

对购房者来说，这无疑是真金白银的惠民举措。

大河报·豫视频记者了解到，由于组合贷款有两个贷款出资人，在郑州市不动产登记中心未推出共有抵押权登记业务以前，组合贷款普遍采用了第三方机构保证担保的方式开展。

办理房屋抵押登记时，由于不能拆分房屋抵押权，贷款出资双方又不能独享抵押权，此时，第三方担保机构便成了抵押权人。对银行而言，因不能获得房屋抵押权，组合贷款成了保证担保贷款。

实际操作中，由于第三方担保机构的介入，上述担保费用往往转嫁到组合贷客户身上，少则一两千，多则上万元。

陈建功介绍，随着新政策的发布，由银行或担保机构收取的这笔担保费用，将不再收取。

“对市民来说，最直接的一点就是，进一步降低借款人的贷款成本，更好地支持郑州住房公积金缴存职工使用组合贷款购房，也势必会更加受到购房职工欢迎。”陈建功说。

吸引更多商业银行参与组合贷业务，覆盖到更多楼盘项目

由于组合贷款具有综合利率低、贷款额度高等优点，近年来，使用需求不断增大。

以2021年贷款数据为例，郑州住房公积金当年共发放个人住房贷款超过2.7万笔，贷款金额150亿元以上，其中组合贷款超过9200多笔，贷款资金91亿元左右，分别占当年贷款发放笔数、发放金额的33%和60%左右。

从数据可以看出，组合贷款业务为保证郑州市房地产贷款市场健康发展发挥了重要作用。

但同时，由于不能获得共同抵押权，不利于银行商业住房贷款的风险防控，故参与组合贷款的银行较少。

推出“组合贷款+共有抵押权登记”模式后，办理房屋抵押登记时，银行一并取得房屋抵押权，组合贷款中的商业住房贷款同其他商业银行住房贷款一样，不再需要第三方机构提供保证担保，更加符合商业银行住房贷款的风险防控要求。

陈建功介绍，“开展组合贷款+共有抵押权登记”业务后，能吸引更多商业银行参与组合贷款业务，从而进一步做大做强郑州的组合贷款业务；可促使组合贷款业务覆盖到更多楼盘项目(参与组合贷款的商业银行越多，覆盖的楼盘项目越多)，从而更好地支持郑州房地产市场的健康稳定发展。”

政策目前已开始实施，有市民已经“尝鲜”

大河报·豫视频记者了解到，一个月前，该政策在市场上已经陆续传出，此次得以正式发布。

7月29日，郑州某房地产公司置业顾问李威（化名）介绍，前不久，他的一名客户马女士就享受到了该优惠政策。

李威介绍，马女士购买了一套近100平的住房，总价160万元左右，去掉首付，她还需要贷款将近100万元。马女士缴纳有郑州市公积金，她自然选择了“公积金+商业“组合贷款的形式，其中公积金贷款60万元，商业贷款40万元。

之前沟通中，马女士还询问，接下来是不是还要担负一项贷款担保费用，他告诉对方再等等，新政策即将发布，一些银行正在对接办理中。

郑州市不动产登记中心也证实，该政策发布前，在一定范围内进行了试行，其中首笔由建设银行参与的“组合贷款+共有抵押权登记”业务已成功办结并放款。

李威算了算，跟据以往惯例，总贷款金额乘以一定比例及贷款年限，马女士需要担负5000元左右的担保费，而根据最新政策，这笔钱自然省掉了。

“客户很高兴，我们当然也很高兴，都皆大欢喜。”李威说，“我们既是销售房子的，同时自己也会买房，也是政策受益人。再说现在经济形势整体不够好，大家能节省一笔不小的开支，多划算。”

该政策目前仅针对缴纳郑州市住房公积金的市民，请市民注意。

对借款人而言，相比之前，办理组合贷款借款手续的流程并无大的改变，但办理房屋抵押登记业务的流程略有变化，具体要求如下:

(一)银行组织(之前为担保机构组织)借款人与公积金中心和商业银行共同签订《个人住房组合贷款合同》《郑州市预售商品房抵押合同》，填写《不动产登记申请审批表》。

(二)银行向不动产登记中心报送房屋抵押登记申请材料。

(三)不动产登记中心审核房屋抵押登记申请材料，对符合条件的抵押申请进行登记。

(四)银行领取房屋抵押登记证明，或接收登记中心联网推送的房屋抵押登记电子证明。

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来源：大河报·豫视频 编辑：王凤华